Дмитрий Дубилет о новом банке без отделений

Когда бывшие менеджеры ПриватБанка Дмитрий Дубилет, Олег Гороховский и Михаил Рогальский пригласили будущих клиентов регистрироваться в системе мобильного банкинга www.ibox.ua/dmytro, это вызвало настоящий фурор. Более 20 тыс. заявок за первый день — это успех. Мы за чашкой кофе расспросили Дмитрия об особенностях нового продукта, который этой осенью будет запущен в сотрудничестве с банками IBox («Айбокс Банк») и «Универсал-банк».

— Это будет единая всеукраинская система для разных банков?

— Это программное решение, которое адаптируется и устанавливается в банках-партнерах. Само собой, все банки страны мы на единый софт не переведем, но пока что начинаем с этими двумя банками.

— Ваш продукт — это Приват24 на аутсорсе?

— Что-то в этом духе. Тут важно понимать, что когда говорят о Приват24, видят то, что на поверхности, в смартфоне. Не все понимают, что «под капотом» — все самое сложное. Условно говоря, чтобы поменять пин-код в приложении, для этого не достаточно сделать функцию в самом приложении, для этого нужно иметь всю банковскую систему, которая позволяет это делать. И у многих банков этого просто нет. Кстати, у Приват24 многих функций тоже нет по этой же причине — устаревшие программные комплексы, которые очень долго и дорого менять.

— Это не так, что пришли, подключили, как стиральную машинку домой?

— Не совсем. С одной стороны, нужно интегрироваться с имеющимися программными комплексами банка. С другой — адаптировать решение под стратегию банка… Хотя, к счастью, владельцы банков-партнеров соглашаются с тем, чтобы не просто покупать у нас софт, но и принимать от нас стратегические консультации по развитию розничного бизнеса, ведь опыт у нас есть.

— Как вы выбираете банки-партнеры в Украине? Учитывая ситуацию, когда они падают, как яблоки осенью?

— Ну, все-таки не только мы банки-партнеры выбирали, но и они нас… Во-первых, банкопад практически закончился. Уже понятно, кто уходит, а кто остается. Во-вторых, конечно, мы тщательно изучаем все показатели партнера перед тем, как решиться на наше стратегическое партнерство. Например, чем нам понравился «IBox» — это правильный, чистый банк, практически без корпоративного бизнеса. Мы убедили владельцев банка закрыть отделения и практически полностью отказаться от корпоративного бизнеса.

— И банки идут на эти ограничения?

— Мы говорим: давайте концентрироваться на розничном сегменте, потому что нельзя объять необъятное. В будущем мы, может быть, придем к корпоративным клиентам, но частные лица – это интереснее и, кстати, выгоднее.

— Кто такие корпоративные клиенты?

—  Предприятия. Мы с вами, Ольга, — частные клиенты. А редакция Забебы, например, — это уже корпоративный клиент.

— Ваши банки-партнеры — региональные или всеукраинские?

— Всеукраинские. Тем более, это ж банки без отделений, какая разница.

— А вы будете ставить терминалы, банкоматы?

— Банк IBox имеет огромную сеть терминалов, и это прекрасно. Ведь, если у тебя нет отделений, то все равно важна сеть погашений. Благодаря тому, что терминалы IBox практически на каждом шагу, проблема практически решена. К тому же, будет возможность пополнять карты переводами с карт и счетов других банков…

— Сколько стоит создание такой системы?

— К этому моменту мы потратили около двух миллионов долларов. Фактически, мы написали банк с чистого листа. Повторюсь, это не только приложение, это процессинг, это интеграция с операционным днем и большое количество всяких функций. Потратили достаточно много, но, к счастью, банки-партнеры готовы за это платить.

А сколько, если не секрет?

— Это договоренность с партнерами… Я не уверен, что могу об этом говорить.

— Сколько людей работало над созданием этой системы?

— Около 90 человек.

— Сколько банков-партнеров вам надо привлечь, чтобы выйти в ноль и «отбить» инвестиции?

— Пока что мы сконцентрированы на этих двух банках. У нас долгосрочные контракты. Но в будущем мы не хотим зацикливаться только на Украине. Уже сейчас на нас выходят заграничные банки. Мы пока вежливо отказываемся.

— И из России?

— И из России, но с Россией будет тяжело работать, конечно. Но это неважно, пока что вся концентрация только на Украине. А потом будем уже решать, стоит ли идти в страны ближнего зарубежья, в Европу или США. Кстати, мобильных банков пока что и на Западе мало. Вообще потрясающе, что мы это решились сделать в Украине.

— Мало – это сколько?

— В Европе их до десяти. По крайней мере, те, которые на слуху. Кстати, мы за всеми пристально следим, открываем карточки, препарируем их приложения… Так что, даже если мы придем на другие рынки позже, там не будет слишком тесно.

— Сколько вы в Украине готовы принять банков?

— Пока не готов сказать. Вот эти два банка – это потрясающе комплексный и сложный проект. Мы же делаем не только IT, мы ставим все бизнес-процессы в рамках розничного бизнеса. Вплоть до того, что я буду проводить тренинги в колл-центрах этих банков. Потому что мы говорим: «Ребята, мы не просто айтишники, мы люди, которые знают, как делается розничный банк. И мы знаем, чтобы иметь крутой розничный банк, не достаточно иметь только приложение, нужно иметь правильные бухгалтерию, юристов, бекофис и так далее.

— Вспоминая ПриватБанк, помимо Приват24, который очень удобен, там было много других приятных штучек, типа оплаты частями, копилки. В этих банках будет что-то подобное?

— У нас будут сервисы, которых нет в Приват24. Но и наоборот. Например, мы не будем повторять в нашем приложении многие функции вроде вызова такси.

— Не взлетел?

— … не то что не взлетел. В свое время в Приват24 мы экспериментировали с дополнительными сервисами. Но сейчас, когда появились Убер, Уклон, нет такой острой необходимости, потребности у пользователей иметь функцию заказа такси именно в банковском приложении. Как минимум потому, что за ними сложно ухаживать. Убер инвестирует миллиарды в свое приложение, а Приват-24 мы один раз сделали и все, поэтому Приват-24 всегда будет проигрывать Уберу по определению.

— Скажите, пожалуйста, вот люди у вас зарегистрировались. Чего им ждать дальше?

— Дальше мы им будем писать письма раз в две-три недели, рассказывать, как мы движемся к тому, чтобы запуститься осенью. Мы решили, что в этих письмах будем рассказывать чуть-чуть больше, чем на общую аудиторию. Например, в первой рассылке мы расскажем интересные подробности о нашей пластиковой карточке. Будет интересно!

— Да, надо зарегистрироваться.

— Видите, у вас нет выбора! Вы не можете не зарегистрироваться после такого клифхэнгера.

— Ну вот пришел сентябрь, октябрь. Час икс настал, наступило счастье. И как? Достаточная ли сеть банкоматов у ваших партнеров?

— Пользователи смогут снимать деньги в любом банкомате в Украине.

— Карточка – это все-таки пластик, надо, чтобы на нее попадали деньги…

— А вы можете у себя прямо в телефоне настроить, чтобы деньги попадали на нее с других карточек.

— Остатки на карточках — это в рамках страны большие суммы. Что банк будет делать с этими деньгами?

— Мы будем кредитовать население.

— Будут ли насчитываться проценты владельцу карточки на остатки?

— Пока не готов назвать условия, но мы исходим из того, что наши условия будут самыми выгодными на рынке. И это понятно, мы можем себе это позволить – в отличие от других банков, у нас не будет дорогостоящих отделений, сотрудников, инкассации, бензина, касс пересчета и т.д.

Красивое мобильное приложение – это удобно, это красиво, но мы же понимаем, что, в конечном итоге, все упирается в те условия, которые получает клиент. И мы можем себе позволить дать нашим клиентам лучшие на рынке условия.

— Можно ли будет расплачиваться вашей карточкой за границей?

— Конечно, причем, достаточно выгодно. У нас будет правильная работа с курсами, чтобы клиенты не переплачивали. Плюс у нас будет много всяких интересных фишечек, которые я пока не буду раскрывать.

— Банки сейчас выдают отдельно долларовую, отдельно евровую, отдельно гривневую карточку. У вас все это будет в одной?

— Достаточно одной. Деньги будут конвертироваться по выгодному курсу.

— Были попытки объединять банковские карточки с программами лояльности отдельных предприятий, торговых сетей. Самая известная среди них приватовский «Бонус-плюс». У вас что-то похожее будет?

— У нас система лояльности будет гораздо круче, чем «Бонус-плюс». Проблема «Бонус-плюс» в в том, что ты получаешь непонятно где непонятно по какому принципу бонусы, а потом ходишь и не можешь найти, где их потратить. У нас же будут так называемые кешбеки. Деньги за покупки ты будешь получать прямо себе на счет, которые ты сможешь потратить где угодно.

— Если человеку сложно общаться с банком через мессенджеры, есть ли альтернатива?

— Телефон, конечно, будет.

— А хоть одно отделение на город вы не собираетесь открывать?

— Нет. Но если есть клиенты, которым важно прийти в отделение, посмотреть в глаза сотрудников, есть ПриватБанк, есть Ощадбанк – это их клиенты. Все, что касается отделений, очередей – это к ним. А у нас уже XXI столетие.

Беседовала Ольга Палий

Фото: Сергей Горяной

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter или нажмите СЮДА

Вас может это заинтересовать